Перевірка “Знай свого клієнта” (KYC) є критично важливим компонентом будь-якої програми фінансової відповідності. KYC-перевірка — це процес підтвердження особи фізичної чи юридичної особи, щоб упевнитися, що вони є тими, за кого себе видають, мінімізуючи ризики шахрайства, відмивання грошей та фінансування тероризму.
Процес KYC охоплює верифікацію ідентифікації клієнта, оцінку ризиків на основі ризик-орієнтованого підходу, постійний KYC-моніторинг і дотримання глобальних норм. Проста цифрова KYC-перевірка триває кілька хвилин, тоді як більш складні розслідування можуть займати кілька робочих днів або більше.
У цій статті ми детально розглянемо кожну фазу життєвого циклу KYC — від перевірки особи та KYC-моніторингу до розслідувань і звітності. Ми розглянемо ризики KYC, вимоги відповідності та специфічні галузеві аспекти.

Що таке KYC-перевірка?

Перевірка “Знай свого клієнта” (KYC), також відома як верифікація особи KYC, передбачає підтвердження особи клієнта та розуміння його фінансової ситуації для оцінки ризику. Цілі KYC полягають у наступному:
Ідентифікація — підтвердження того, що фізична або юридична особа є тим, за кого себе видає, на основі достовірної та незалежної інформації або документів.
Оцінка ризиків — оцінювання таких факторів, як географія, професія, шаблони транзакцій та структура власності для визначення ймовірності того, що клієнт може бути залучений до відмивання грошей, фінансування тероризму чи інших фінансових злочинів.
Коротко кажучи, KYC означає знати, з ким ви ведете бізнес і який ризик цей клієнт несе для вашої діяльності. OSINT допомагає підтвердити цю картину.
Цей ключовий принцип лежить в основі фінансових нормативних рамок у всьому світі й визначає важливі рішення щодо того, чи варто приймати клієнта, як продовжувати моніторинг його активності та коли необхідно передати випадок на додатковий розгляд.

Як KYC пов’язаний із CDD та AML

Перевірка “Знай свого клієнта” (KYC), також відома як верифікація особи KYC, передбачає підтвердження особи клієнта та розуміння його фінансової ситуації для оцінки ризику. Цілі KYC полягають у наступному:
Ідентифікація — підтвердження того, що фізична або юридична особа є тим, за кого себе видає, на основі достовірної та незалежної інформації або документів.
Оцінка ризиків — оцінювання таких факторів, як географія, професія, шаблони транзакцій та структура власності для визначення ймовірності того, що клієнт може бути залучений до відмивання грошей, фінансування тероризму чи інших фінансових злочинів.
Коротко кажучи, KYC означає знати, з ким ви ведете бізнес і який ризик цей клієнт несе для вашої діяльності. OSINT допомагає підтвердити цю картину.
Цей ключовий принцип лежить в основі фінансових нормативних рамок у всьому світі й визначає важливі рішення щодо того, чи варто приймати клієнта, як продовжувати моніторинг його активності та коли необхідно передати випадок на додатковий розгляд.
Як KYC пов’язаний із CDD та AML
KYC, Customer Due Diligence (CDD — належна перевірка клієнта) та Anti-Money Laundering (AML — протидія відмиванню грошей) — це різні, але тісно пов’язані поняття. У загальних рисах:
KYC — це відправна точка. Він стосується верифікації особи та формування базового рівня ризику клієнта перед встановленням ділових відносин.
CDD ґрунтується на KYC.
Це ризик-орієнтований підхід, який застосовується під час поточних взаємин: включає регулярну належну перевірку для клієнтів із низьким ризиком та розширену перевірку (EDD) для клієнтів із високим ризиком, таких як політично значущі особи (PEPs) та структури зі складною власністю.
AML — це нормативна рамка, що включає KYC і CDD. Вона охоплює постійний моніторинг транзакцій, звітування про підозрілу активність і ведення реєстрів. Мета AML — запобігати та виявляти відмивання грошей або фінансування тероризму.
KYC забезпечує підтверджену інформацію про особу, CDD передбачає оцінку ризиків та постійну належну перевірку, а AML є нормативною системою, що регулює ці процеси.
KYC є критично необхідним для бізнесу. Воно не лише є юридичною та операційною вимогою — чотири головні фактори роблять його абсолютно незамінним для більшості компаній

Регуляторна відповідність

Зменшення ризиків

KYC знижує ризики, допомагаючи запобігати відмиванню грошей, фінансуванню тероризму, шахрайству, крадіжці особистості та іншим фінансовим злочинам. Воно дає змогу установам розуміти, з ким вони працюють і які транзакції очікуються, що дозволяє виявляти проблеми на ранніх етапах — ще до того, як будуть переведені злочинні кошти або відкриті незаконні рахунки.
OSINT виявляє ранні ознаки небезпеки, які часто залишаються непоміченими при використанні лише традиційних списків санкцій чи спостереження — наприклад, нові онлайн-псевдоніми або згадки в спільнотах, пов’язані з клієнтом. Ці сигнали допомагають командам з комплаєнсу знаходити приховані ризики та діяти до того, як з’являться формальні попередження чи санкції.

Захист бізнесу

Ефективні процедури KYC допомагають захистити компанію від штрафів, юридичних санкцій та репутаційних втрат. Регулятори та бізнес-партнери вимагають, щоб відповідні KYC-контролі були впровадлені та виконувалися.
Без таких контролів компанія може втратити банківські відносини, доступ до ринку та навіть вартість акцій. Незалежне підтвердження за допомогою відкритих джерел зменшує кількість хибнопозитивних результатів і підтримує репутацію бренду.

Побудова довіри

Клієнти та бізнес-партнери охочіше співпрацюють із компанією, яка забезпечує безпечний процес KYC, що робить онбординг простим і прозорим. Демонструючи прихильність до запобігання фінансовим злочинам, компанія може сформувати довіру клієнтів і сприяти довгостроковим відносинам.
Важливість усіх цих факторів робить KYC безумовною вимогою для будь-якої компанії, що проводить фінансові транзакції або збирає чутливі дані клієнтів.

Нормативні рамки, що визначають KYC-відповідність

KYC-фреймворки можуть відрізнятися залежно від регіону, однак усі вони побудовані на спільній основі глобальних стандартів. Глобальний стандарт встановлений Групою з розробки фінансових заходів боротьби з відмиванням грошей (FATF), яка опублікувала 40 Рекомендацій — вони визначають базові контролі ефективної програми протидії відмиванню грошей (AML) та фінансуванню тероризму (CTF).
Національні регулятори по-різному трактують ці стандарти та кодифікують їх у місцеве законодавство, створюючи середовище, що постійно змінюється та яке глобальні фінансові інституції повинні безперервно відстежувати й оновлювати у міру розширення своєї діяльності.

Рекомендації FATF

Рекомендації FATF є основою ризик-орієнтованого підходу до комплаєнсу, який застосовують банки та фінтех-компанії по всьому світу. Рекомендації FATF вимагають наявності KYC-контролів для ідентифікації клієнтів і перевірки кінцевих бенефіціарних власників, а також для моніторингу транзакцій і проведення розширеної перевірки (EDD), коли присутні підвищені ризики.
OSINT може допомогти досягти результатів, визначених FATF Rec. 10 та FATF Rec. 24, шляхом підтвердження особи клієнта та картування бенефіціарної власності за допомогою публічних реєстрів, корпоративних розкриттів і відкритих джерел у мережі. ShadowDragon Horizon™ централізує ці розслідувальні робочі процеси для потреб аудиту.

Ризик-орієнтоване застосування у різних юрисдикціях

Попри відмінності в термінології та порогах звітності, очікування є однаковим: вимоги базуються на ризиках і повинні застосовуватися відповідно. OSINT-інструменти, такі як ShadowDragon Horizon™, допомагають установам реалізувати цей підхід на практиці, виявляючи ризикові сигнали, характерні для конкретних юрисдикцій — наприклад, зв’язки із санкційними особами або регіональні зв’язки, які часто залишаються непоміченими при використанні статичних баз даних.

Процес KYC-перевірки: 8 ключових етапів

Крок 1: Програма ідентифікації клієнта (CIP)

Програма ідентифікації клієнта (Customer Identification Program, CIP) — це процес збору та перевірки базової інформації про особу клієнта перед відкриттям рахунку або початком транзакційних відносин. Це перший етап у верифікації KYC-документів і ширшому KYC-процесі.
У межах CIP установи збирають дані для KYC-верифікації особи, такі як повне ім’я клієнта, домашня адреса, дата народження та номер документа, виданого державою (наприклад, паспорт, національне посвідчення особи, водійське посвідчення). Ці документи проходять автентифікацію, а інформація звіряється з надійними джерелами — державними реєстрами або кредитними бюро.
Вимоги CIP варіюються залежно від типу клієнта:
● Фізичні особи повинні надати документи, що посвідчують особу, а часто й підтвердження адреси. ● Юридичні особи повинні надати сертифікати про реєстрацію бізнесу, статутні документи, податкові номери та дані про бенефіціарних власників і контролерів. Це допомагає установі зрозуміти, хто фактично володіє або контролює компанію.
Технології перевірки документів, біометрична верифікація та надійні джерела даних використовуються для підтвердження автентичності наданої інформації. Ці інструменти дозволяють виявляти підроблені або недійсні зображення документів, прострочені посвідчення чи невідповідності в записах, а також автоматизувати перевірки у державних реєстрах або за списками санкцій і спостереження.
Надійна програма CIP створює перевірену основу для подальшої належної перевірки та моніторингу.

Крок 2: Належна перевірка клієнта (CDD) та профілювання ризиків

Спираючись на підтверджену особу, встановлену на Кроці 1, установи переходять до належної перевірки клієнта (Customer Due Diligence) та профілювання ризиків — комплексної, ризик-орієнтованої оцінки, яка визначає початковий рівень ризику та підтримує постійне управління ризиками на рівні всієї організації.
Оцінка профілю ризику
CDD починається з перевірок на рівні взаємин, щоб зрозуміти потенційну схильність клієнта до відмивання грошей, фінансування тероризму або шахрайства. Аналітики оцінюють:
● Тип клієнта — фізична особа чи юридична особа, а також складність корпоративної структури. ● Географія — країни проживання, діяльності чи транзакційні маршрути, включно з юрисдикціями високого ризику або юрисдикціями, що не співпрацюють із FATF. ● Бізнес/професія — галузі з підвищеним грошовим потоком або регуляторним ризиком (наприклад, казино, криптовалютні біржі). ● Мета та джерело коштів — походження доходів, заплановане використання рахунку та відповідність заявленої мети очікуваній активності.
OSINT посилює цей етап, виявляючи контекстуальні сигнали, які часто не видні в офіційних документах: приховані зв’язки власності, екстремістські погляди, репутаційні ризики, а також згадки в медіа та онлайн-спільнотах, що можуть підтверджувати або суперечити заявленому виду діяльності. ShadowDragon Horizon™ об’єднує ці відкриті дані з традиційною CDD-інформацією, надаючи аналітикам повніший огляд ризикового профілю клієнта перед онбордингом.
Ці фактори формують початковий рейтинг ризику, який впливає на рішення щодо онбордингу та визначає частоту майбутнього моніторингу.
Налаштування рівня належної перевірки
Контролі масштабуються відповідно до ризику:
● Стандартна перевірка (Standard Due Diligence) — для типових клієнтів, поєднання верифікації особи з базовою фінансовою інформацією. ● Спрощена перевірка (SDD) — для ситуацій із низьким ризиком (наприклад, державні пенсійні фонди або рахунки з низькими лімітами). ● Розширена перевірка (EDD) — для клієнтів із підвищеним ризиком, таких як політично значущі особи або компанії з юрисдикцій зі слабким контролем AML; включає поглиблене розслідування та посилені контролі. ● Для SDD OSINT допомагає зберегти низький рівень взаємодії з клієнтом, уникаючи зайвої бюрократії. Для EDD OSINT надає докази для ескалації — дані з публічних реєстрів, історичні пости, цифрові зв’язки.
Початкові рейтинги та визначені тут фактори ризику переходять безпосередньо до корпоративної системи оцінювання ризиків та подальших оновлень, описаних у Кроці 5.

Крок 3: Бенефіціарна власність та KYB (Know Your Business — «Знай свій бізнес»)

Так само, як і з фізичними клієнтами, нормативна відповідність для бізнес-структур виходить далеко за межі простої перевірки юридичної назви, зазначеної у формі заявки. KYB передбачає розуміння того, які фізичні особи фактично володіють або контролюють бізнес — тобто визначення кінцевих бенефіціарних власників (UBO).
Визначення та перевірка UBO
Фінансова установа повинна визначити, хто прямо чи опосередковано володіє значною часткою (зазвичай 25% або більше) або хто здійснює фактичний контроль над компанією. Перевірка включає збір документів, що посвідчують особу кожного UBO, та їх перевірку з використанням надійних джерел.
OSINT-інструменти, такі як ShadowDragon Horizon™, розширюють цей процес, знаходячи підтверджувальні дані з публічних реєстрів, соціальних мереж і корпоративних розкриттів, допомагаючи аналітикам перевірити особу та виявити невідповідності на ранніх етапах.
Картування структур контролю та виявлення прихованих схем
Непрозорі корпоративні структури — багаторівневі дочірні компанії, номінальні директори або акціонери — можуть використовуватися для приховування бенефіціарної власності. Візуалізація ієрархії контролю допомагає виявити:
● циклічні структури власності, ● shell-компанії (фіктивні компанії), ● підставних осіб, які використовуються для незаконних цілей.
Інструменти ShadowDragon допомагають візуалізувати зв’язки між компаніями, доменами та ключовими особами, що дозволяє виявляти приховані схеми контролю чи координації, які традиційні реєстрові перевірки можуть пропустити.
Використання офіційних реєстрів і унікальних ідентифікаторів
Регулятори та галузеві організації все частіше рекомендують використовувати офіційні бізнес-реєстри та глобальні унікальні ідентифікатори — наприклад, Legal Entity Identifier (LEI) — для перевірки бізнес-даних і моніторингу транскордонних зв’язків. Агрегація цієї інформації підсилює належну перевірку та створює доказову, придатну для аудиту, картину структури власності.
Завдяки ShadowDragon Horizon™ аналітики можуть доповнювати ці дані OSINT-інсайтами, що надають захищений, обґрунтований контекст для картування бенефіціарної власності, забезпечуючи прозорість і перевірюваність бізнес-відносин у різних юрисдикціях.

Якщо організації мають прозору видимість того, хто в кінцевому підсумку володіє та контролює бізнеси, з якими вони працюють, це значно знижує ризик використання їхніх послуг для відмивання грошей, ухилення від сплати податків або обходу санкцій.

Крок 4: Перевірка санкцій та списків спостереження (Watchlist Screening)

Після підтвердження особи та структури власності клієнта установа повинна переконатися, що клієнт або будь-яка пов’язана з ним особа не має заборони на ведення бізнесу з установою. Санкційний скринінг і перевірка списків спостереження передбачають звірку клієнтів та їхніх пов’язаних осіб із переліками обмежених суб’єктів до онбордингу та протягом усього періоду співпраці.
Санкційні списки та списки спостереження
Клієнтів, бенефіціарних власників і ключових контрагентів перевіряють за основними глобальними та національними санкційними списками, такими як:
● Список Спеціально визначених громадян (SDN) Управління з контролю за іноземними активами США (OFAC) ● Санкції Ради Безпеки ООН ● Обмежувальні заходи Європейського Союзу ● Національні списки (наприклад, Велика Британія, Канада, Сінгапур)
Ці списки містять фізичних осіб, компанії, судна та юрисдикції, що підлягають торговим ембарго або фінансовим обмеженням. Однак OSINT-джерела часто виявляють пов’язані компанії, псевдоніми або технічні зв’язки, які санкційні списки не охоплюють. Інструменти на кшталт ShadowDragon Horizon™ показують ці зв’язки між доменами, електронними адресами та мережами, виявляючи непрямі ризики.
Політично значущі особи (PEP) та негативні медіа
Санкційний скринінг зазвичай також охоплює PEP — державних посадовців, їхніх родичів і близьких осіб, які можуть становити підвищений корупційний ризик. Також виконується перевірка негативних новин (adverse media), щоб виявляти інформацію про:
● шахрайство, ● хабарництво,● участь в організованій злочинності, ● інші правопорушення, ● які можуть не бути відображені в офіційних санкційних списках.
OSINT-платформа ShadowDragon здатна агрегувати відкриті дані, активність у соцмережах і загальнодоступну інформацію, посилюючи цю перевірку та допомагаючи аналітикам оцінити достовірність і контекст перед ескалацією.
Постійні оновлення та автоматизовані інструменти
Санкційні списки та індикатори ризику можуть змінюватися щодня. Фінансові установи використовують автоматизовані системи реального часу для перевірки клієнтів, бенефіціарних власників і контрагентів за актуальними списками та потоками негативних новин.
Такі системи є критично важливими елементами KYC-перевірок. Надійні рішення використовують нечітке порівняння (fuzzy matching), щоб зменшити кількість хибнопозитивних збігів, і автоматично передають на ручну перевірку лише ті збіги, які потребують додаткової оцінки.
Під час ескалації ShadowDragon Horizon™ зберігає вихідні дані, часові позначки та всі кроки розслідування, створюючи повний, придатний для аудиту запис того, чому збіг було підтверджено або відхилено.
Ретельний і своєчасний санкційний скринінг під час онбордингу, а також подальший регулярний моніторинг захищає установи від регуляторних штрафів та репутаційних втрат і забезпечує відповідність глобальним вимогам AML.

Крок 5: Оцінювання ризиків на рівні всієї організації (Enterprise-Level Risk Scoring)

На цьому етапі установи переходять від разових рішень щодо належної перевірки до безперервного збору та моніторингу даних після онбордингу та у міру активності клієнта. Ці дані надходять у динамічні, кількісні моделі ризику, які забезпечують постійне управління ризиками на рівні всієї організації.
Моделювання на основі даних
Платформи аналітики та машинного навчання опрацьовують записи CDD, історію транзакцій, результати санкційного скринінгу та негативні медіа. Вони формують сукупний ризиковий бал на основі різноманітних зважених факторів, серед яких:
● швидкість та частота транзакцій, ● географічний ризик, ● поведінка контрагентів, ● історія підозрілої активності.
Інтеграція OSINT-інсайтів у ці моделі додає контекст, який виходить за межі внутрішніх даних, наприклад:
● репутаційні ризики, що тільки формуються, ● виявлену через ShadowDragon Horizon™ незаконну цифрову інфраструктуру.
Динамічне оновлення рейтингу
На відміну від первинного рейтингу CDD, це оцінювання є динамічним і безперервним. Рейтинги оновлюються щоразу, коли з’являється нова інформація.
Наприклад, ризиковий бал клієнта може підвищитися через:
● різке збільшення транскордонних переказів, ● зміну імені чи структури компанії, ● отримання регуляторного попередження щодо країни діяльності клієнта.
Огляд на рівні всієї установи
Зведені результати оцінювання потрапляють у дашборди для керівників із дотримання вимог (compliance officers), регуляторів і топменеджменту для:
● ухвалення рішень щодо розподілу капіталу, ● валідації моделей, ● оцінки ризикового апетиту на рівні організації, ● стратегічного планування.
Автоматичні тригери можуть ініціювати перехід клієнта до EDD, якщо ризиковий бал перевищує встановлений поріг.

Крок 6: Розширена належна перевірка (Enhanced Due Diligence, EDD)

У випадках, коли клієнт становить підвищений ризик через географію, сферу діяльності, структуру власності або статус політично значущої особи, проводиться EDD — поглиблена перевірка, що забезпечує вищу впевненість у безпеці співпраці.
Збір додаткової інформації
У межах EDD установи часто вимагають інформацію про джерело статків (source of wealth) і джерело коштів (source of funds), щоб підтвердити, яким чином клієнт накопичив активи та звідки надходять кошти. Для цього можуть використовуватися:
● аудовані фінансові звіти, ● податкові декларації, ● перевірені контракти, що підтверджують значні доходи.
Інтенсивніший постійний моніторинг
Моніторинг відносин із високим ризиком, як правило, передбачає детальніший аналіз транзакцій і коротші цикли перегляду. Horizon™ Monitor забезпечує моніторинг OSINT у реальному часі, щоб виявляти нові «червоні прапорці», наприклад:
● соціальні зв’язки з підсанкційними особами, ● різкі зміни в онлайн-поведінці.
Окрім моніторингу транзакцій, багато інституцій виконують:
● перевірку санкцій у реальному часі, ● щоденне повторне сканування даних клієнтів, ● детальні перевірки контрагентів для виявлення нетипової активності.
Погодження керівництва вищого рівня
Рахунки, що підпадають під EDD, часто повинні бути схвалені вищим керівництвом або радою директорів. Це гарантує, що керівництво:
● повністю розуміє пов’язані з клієнтом ризики, ● впроваджує підсилений нагляд для їхнього пом’якшення.

Фінансові установи застосовують EDD там, де це необхідно, щоб продемонструвати регуляторам, що вони виявили підвищений ризик і належним чином керують ним.

Крок 7: Постійний моніторинг

KYC — це не одноразовий процес; він вимагає безперервного моніторингу, щоб забезпечити, що поведінка клієнта залишається узгодженою з ризиковим профілем, встановленим під час онбордингу, і що нові загрози виявляються своєчасно.
Відстеження транзакцій для виявлення нетипових шаблонів активності
Фінансові установи активно відстежують обсяг транзакцій, їхню частоту та контрагентів на предмет будь-якої підозрілої активності, яка може свідчити про відмивання грошей або фінансування тероризму.
Серед «червоних прапорців» — незвичайні стрибки у банківських переказах, необґрунтовані внесення готівки або транзакції, що стосуються країн чи територій з високим рівнем ризику. Автоматизовані системи моніторингу транзакцій сповіщають аналітиків, коли активність відхиляється від установлених базових показників.
Потоки OSINT-розвідки також можуть використовуватися для позначення зовнішніх ризикових сигналів (реєстрації компаній, активність, пов’язана з клієнтом, онлайн-спільноти, що повідомляють про підозрілу активність тощо), які можуть свідчити про формування ризику.
Перманентний або тригерний KYC
Рахунки клієнтів підлягають періодичним переглядам на основі ризикових рейтингів (наприклад, щороку для клієнтів із середнім рівнем ризику), а також тригерним переглядам, коли відбуваються зміни у клієнта або в його транзакціях. Ці перевірки виконують функцію постійного моніторингу KYC, включаючи регулярні KYC-перевірки для забезпечення точності даних з часом.
Звіти про підозрілу активність
Якщо розслідування визначає, що активність клієнта є підозрілою, установи повинні повідомити цю інформацію відповідному регулятору. Це може бути Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) у США, Financial Intelligence Unit (FIU) у ЄС або інший національний регулятор.
Завершення KYC-циклу включає постійні дії, які підтримують актуальність інформації про клієнта, виявляють зміни в ризикових профілях у реальному часі та забезпечують подання SAR за потреби для дотримання глобальних вимог AML.

Крок 8: Ведення записів і звітність (Recordkeeping and Reporting)

Останній етап повної програми KYC — це суворе ведення записів і звітність. Це забезпечує наявність аудитного сліду для кожного рішення, підтримуючи як внутрішнє управління, так і регуляторний нагляд.
Зберігання KYC-документації
Фінансові установи зобов’язані зберігати записи про інформацію для ідентифікації клієнтів, файли належної перевірки, результати оцінки ризиків і історії транзакцій протягом періоду, визначеного чинним законодавством і нормативами — зазвичай від п’яти до семи років після закриття рахунку або завершення транзакції.
Ця інформація повинна зберігатися безпечно, відповідно до стандартів захисту даних, і у спосіб, який дозволяє легко отримати її за потреби. Вона може зберігатися локально або — за умови належних контролів — у хмарній системі, що відповідає вимогам комплаєнсу.
Підготовка до аудитів і забезпечення простежуваності
Аудити можуть проводитися будь-коли, і регулятори захочуть знати не лише те, які рішення були ухвалені, а й чому та яким чином. Саме тому ведення KYC-записів і звітність є такими важливими.
Аудитори повинні мати змогу простежити етапи перевірки, встановлення власності, моніторингу та ескалації без жодних прогалин у простежуваності. Кожне рішення й кожна дія мають бути належним чином задокументовані, доповнені поясненнями та, за потреби, підтверджені доказами. ShadowDragon забезпечує простежуваність шляхом фіксації кожного кроку розслідування, дозволяючи аудиторам реконструювати логіку прийняття рішень з повною прозорістю.
Інтеграція з AML-моніторингом і звітністю
Інформація KYC також має інтегруватися та підтримувати систему моніторингу транзакцій, яка використовується для AML-звітності. Це забезпечить своєчасне й точне виявлення підозрілої активності та формування і подання SAR чи інших регуляторних звітів. KYC-дані також можуть підтримувати періодичну регуляторну звітність, наприклад, звіти про бенефіціарну власність.
Ефективне ведення записів і звітність не лише допомагають дотримуватися вимог щодо звітування, але й дозволяють швидше реагувати на розслідування. Інтеграція OSINT-даних із ShadowDragon Horizon™ гарантує, що вся інформація, використана під час ухвалення рішень, є належним чином задокументованою, захищеною та доступною для перевірки регуляторами — завершуючи KYC-цикл із прозорістю та відповідальністю.

Скільки часу триває процес KYC-верифікації?

Час, необхідний для завершення KYC-верифікації, залежить від типу клієнта, методу перевірки та ризикового профілю. Проста цифрова KYC-verification, що використовує автоматизовані рішення, може бути виконана за кілька хвилин, але лише якщо це нескладний випадок (тобто якісні документи, що посвідчують особу, і низький ризиковий профіль).
Складні KYC-випадки можуть тривати від кількох годин до кількох робочих днів або більше, включно з корпоративним онбордингом, перевіркою KYC-документів у різних юрисдикціях та проведенням розширеної належної перевірки для окремих рахунків. Затримки часто виникають через відсутні, неповні, неякісні або підозрілі документи, які потребують ручних KYC-перевірок і розслідувань.
На практиці більшість установ прагнуть знайти баланс: швидкий онбординг (низьке тертя), водночас виконуючи перевірки особи та верифікацію KYC-документів відповідно до регуляторних стандартів.

Галузеві особливості (Industry Specific Considerations)

Вимоги та виклики KYC можуть суттєво відрізнятися залежно від галузі. Під час розробки вашої програми та ризик-контролів важливо враховувати специфіку транзакційних потоків, взаємодії з клієнтами та зобов’язань щодо дотримання нормативних вимог, характерних для вашого бізнес-сектора.

Банківська сфера та фінтех

Банки та фінтех-компанії балансують між швидким онбордингом клієнтів і ефективною протидією шахрайству. Швидке залучення клієнтів не повинно відбуватися за рахунок часу та уваги, необхідних для ретельної перевірки особи та проведення належної перевірки (due diligence).
KYC-процеси в банківській та фінтех-сферах часто підлягають регуляторним аудитам, тому важливо, щоб кожен етап вашого процесу KYC — від перевірки особи до оцінки ризику та тригерів моніторингу клієнтів — був повністю задокументований. ShadowDragon Horizon™ підсилює цю документацію, зберігаючи всі OSINT-отримані дані, такі як онлайн-сліди ідентичності, створюючи прозорий та придатний для аудиту запис кожного кроку перевірки.
Належне ведення записів також є критично важливим, оскільки більшість банківських регуляторів вимагають, щоб усі KYC-дані та транзакції зберігалися й були легко доступні протягом щонайменше п’яти років.

Криптовалютні біржі та VASP

Постачальники послуг у сфері віртуальних активів (VASPs) та криптовалютні біржі стикаються зі зростаючою увагою регуляторів щодо перевірки джерела коштів. Окрім перевірок джерела коштів, ці компанії повинні впроваджувати Правило FATF Travel Rule, яке вимагає обміну даними про відправника й одержувача для відповідних транзакцій.
У цій галузі також поширені складніші типології шахрайства, які часто включають:
● сервіси мікшування (mixing services), ● приватні монети (privacy coins), ● кросчейн-відмивання (cross-chain laundering).
Тому біржі потребують моніторингу блокчейну в реальному часі, щоб запобігати та виявляти такі дії.
OSINT доповнює блокчейн-аналітику, оскільки дозволяє виявляти офчейн-ризики, наприклад:
● пов’язані домени, ● псевдоніми, ● соціальні профілі, які можуть бути пов’язані з гаманцями або сервісами мікшування.
Інструменти ShadowDragon заповнюють ці прогалини в розвідці, допомагаючи біржам виявляти зловмисників ще до того, як відбудеться рух коштів.

Геймінг та онлайн-маркетплейси

Онлайн-ігрові компанії, оператори ставок і маркетплейси «peer-to-peer» часто блокують можливість виведення коштів, доки клієнти не завершать KYC-верифікацію, щоб запобігти шахрайству та ставкам неповнолітніх. Перевірка віку та місцезнаходження клієнта також повинна застосовуватися в межах процесів KYC, щоб дотримуватися вимог щодо азартних ігор, правил захисту споживачів, а також регіональних обмежень і лімітів.
Окрім моніторингу нових транзакцій, у геймінгу та на маркетплейсах можна застосовувати постійний нагляд для виявлення використання викрадених платіжних карток і акаунтів, а також для виявлення підозрілої поведінки в іграх чи на торговельних платформах — наприклад, незвичних шаблонів ставок або множинних акаунтів.
Ефективні KYC-програми адаптуються до цих галузевих особливостей, водночас підтримуючи ризик-орієнтований фреймворк, який відповідає як глобальним, так і локальним нормативним вимогам.

Контрольний список для впровадження (Implementation Checklist)

Успішна програма KYC вимагає чітких політик, правильної технологічної інфраструктури та контролів для постійного нагляду. Використовуйте наведений нижче список для керування процесом впровадження:
Визначте політику ризиків і робочі процеси
● Визначте ризик-апетит і ризик-орієнтовану сегментацію клієнтів (низький/середній/високий). ● Задокументуйте процес KYC-онбордингу та робочий процес ескалації, включно з тригерними подіями для ручних перевірок і розширеної належної перевірки (enhanced due diligence).
Картування джерел даних
● Включіть усі джерела даних, релевантні для онбордингу та моніторингу клієнтів: державні реєстри, кредитні бюро, санкційні списки, бази негативних медіа та внутрішні журнали транзакцій. ● Урахуйте всі країни та регіони, у яких працює ваша організація. ● Доповніть традиційні джерела OSINT-даними, щоб отримати розвіддані, які виходять за межі структурованих реєстрів, — з відкритих записів, корпоративних розкриттів, доменних або соціальних даних.

Виберіть постачальників і встановіть пороги “пройти/не пройти”

● Оберіть постачальників для верифікації особи, перевірки списків спостереження та моніторингу транзакцій, які мають присутність і регіональне покриття, що відповідає вашим вимогам до комплаєнсу. ● Додайте платформу OSINT, таку як ShadowDragon, до свого стеку постачальників, щоб забезпечити глибші та ширші перевірки. ● Калібруйте пороги «pass/fail» або пороги для перегляду, щоб мінімізувати хибнопозитивні спрацювання, не жертвуючи ефективністю контролів.